Процент для иностранца: где и как можно оформить ипотеку в Европе |

Процент для иностранца: где и как можно оформить ипотеку в Европе

По данным компании Knight Frank, российские инвесторы все чаще покупают жилье в странах со стабильной экономикой — например, в Германии, Швейцарии, Франции и Италии. Популярностью также пользуются Великобритания, Испания и недорогие приморские страны — Болгария и Черногория. Если в планах у покупателя оформить ипотеку, то надо учесть, что условия в разных государствах Европы будут отличаться. Разберемся, кому и на каких условиях европейские банки готовы предоставить кредит.

Прежде чем рассказывать о тонкостях ипотеки, подчеркну: понятие «иностранец» довольно многогранно. Иностранцами могут быть и нерезиденты, которым интересна недвижимость за границей, и резиденты с ВНЖ или ПМЖ. Конечно, ко второй группе европейские банки относятся более лояльно и в большинстве случаев позволяют выгодно оформить ипотеку, поскольку эти люди делают вклад в экономику страны и платят там налоги. А вот нерезидентам приходится сложнее, и условия по ипотеке для них, как правило, жестче, потому что для банка это дополнительный риск.

Кто-то мечтает приобрести недвижимость за границей, чтобы получить ВНЖ. Однако надежды на то, что квартира в Германии автоматически сделает вас резидентом, на самом деле ничем не оправданы. Это всего лишь популярный миф. Безусловного права на ВНЖ собственная недвижимость практически нигде не дает. Тем не менее в большинстве европейских стран вы можете рассчитывать на многоразовую визу, которая позволяет находиться в стране 90 дней в полугодие, то есть 180 дней в году. Это возможно, к примеру, в Германии, Болгарии или Чехии.

Интересно, что иностранцам проще и дешевле получить ипотечный кредит в развитых странах со стабильной экономикой, таких как Германия или Швейцария, но здесь недвижимость существенно дороже, чем, например, в Болгарии, Хорватии или Черногории. В то же время в Болгарии ипотечная ставка значительно выше, в Хорватии ипотеку для нерезидентов предлагает лишь один банк, а в Черногории нерезиденты вообще не могут рассчитывать на ипотеку — для этого необходим статус ВНЖ.

Хорошая новость в том, что в большинстве европейских стран ипотека для россиян-нерезидентов доступна. Инвесторы могут рассматривать как передовые Германию или Швейцарию, так и страны среднего звена вроде Чехии и Польши или приморские государства. Для анализа возьмем пять наиболее популярных (по оценкам Home Real Estate) среди россиян стран — Испанию, Швейцарию, Великобританию, Болгарию и Германию.

Испания

Испания долгое время была одной из самых популярных стран для российских инвесторов. После кризиса спрос немного снизился, но сегодня интерес российских граждан к испанской недвижимости постепенно возвращается.

Ипотека в Испании доступна нерезидентам — правда, если обладатели ПМЖ могут получить в кредит до 80% стоимости недвижимости, то нерезиденты — только 50-70%. А минимальная сумма займа составляет €50 000. Россиянину могут дать ипотеку на 5-25 лет, причем последний платеж должен быть внесен до 65 лет заемщика.

Процентные ставки могут быть фиксированными, плавающими и смешанными. Если остановиться на фиксированной ставке — это более предсказуемо и безопасно, но такая ставка будет превышать плавающие. Популярностью, как правило, пользуются именно плавающие ставки, но здесь никто не застрахован от их роста. Такая ставка зависит от Euribor, средней процентной ставки, по которой европейские банки кредитуют друг друга в евро. Смешанные ставки обезопасят заявителя на первые 2-3 года, когда нужно будет платить фиксированный процент, а далее ставка может колебаться в зависимости от состояния рынка.

В начале 2019 года российские граждане могут рассчитывать на плавающую ставку 4,1-5% годовых или фиксированную — 5,5-7% годовых. Выплаты должны покрывать не более 30-35% дохода заемщика за месяц.

По данным портала Numbeo, квадратный метр в центре испанских городов в среднем стоит €2 862.

Швейцария

С точки зрения размера ставки Швейцария — самая выгодная европейская страна. Резиденты, по прогнозам банка Credit Suisse на 2019 год, могут рассчитывать на ставку от 1,2% годовых. Для иностранцев условия могут быть немного хуже: в зависимости от банка плавающая ставка для нерезидентов может составлять ориентировочно 1,8-3% годовых, а фиксированная — порядка 2-4,5%. Плавающая ставка также зависит от Euribor и может меняться каждые 6 или 12 месяцев.

При выборе недвижимости иностранцы могут рассчитывать на кредит до 50-60% стоимости объекта, причем ипотека выдается на 10 лет. По прошествии этого срока кредит можно продлить, а условия могут стать даже более выгодными. Заемщик обязуется внести последний платеж до своих 67 лет, однако в некоторых случаях этот срок продлевают, если есть дополнительные гарантии.

Несмотря на то что иностранцы достаточно свободно могут оформлять ипотеку в Швейцарии, государство позаботилось о том, чтобы банкам это было выгодно, поэтому минимальная сумма займа составляет примерно €580 000. Это значит, что недвижимость экономкласса приобрести вряд ли получится.

По данным Numbeo, квадратный метр в центре швейцарских городов в среднем стоит €9730.

Великобритания

На протяжении последних двух лет спрос на британскую недвижимость среди россиян сохранялся на достаточно высоком уровне. И конечно, кто-то рассматривает приобретение квартиры в ипотеку.

Средняя ипотечная ставка для нерезидентов варьируется в пределах 3-6% годовых. Плавающая может быть около 3%, а фиксированная — 4,5-6%. Выплаты должны покрывать не более 35-40% дохода заемщика за месяц — чем меньше, тем лучше. При этом срок кредитования может составлять от 5 лет, а далее, как и в Швейцарии, есть возможность продлить его на новых условиях.

Иностранцы-нерезиденты могут рассчитывать на заем в размере 50-70% стоимости объекта, но здесь также есть дополнительные ограничения. Ипотечные кредиты иностранцам выдают британские и латвийские банки. В британских банках действует правило: заявление должно быть на сумму не менее £1 млн (т. е. порядка €1,5 млн). Таким образом, приобрести недвижимость экономкласса фактически невозможно. Однако теперь с иностранцами стали работать и латвийские банки, и их условия более мягкие. Кредит выдают даже на £500 000 (т. е. €573 000), но ставка будет выше — примерно 5,5-6% годовых.

По оценкам Numbeo, квадратный метр в центре английских городов в среднем стоит €4438.

Болгария

В прошлом году Болгария стала одним из самых популярных направлений для российских инвесторов. Недвижимость в стране сравнительно недорогая, и дом у моря — достаточно ликвидный объект.

По сравнению с другими европейскими странами оформить ипотеку в Болгарии дорого. Здесь россиянам приходится мириться с высокими ставками: если для граждан страны они равны 3-3,5%, то иностранцам обычно предлагают 7-14% годовых.

Но даже несмотря на такие условия, из-за низкой стоимости объектов россияне продолжают скупать болгарскую недвижимость. Тем более что банки готовы финансировать до 60-70% стоимости объекта, а погасить кредит можно в течение 20 лет. Последний платеж необходимо внести до 60 лет заемщика, если это женщина, или до 65 лет, если это мужчина.

Болгарские банки готовы предоставлять заем в размере до €100 000 — учитывая стоимость недвижимости, этого будет достаточно.

По данным Numbeo, в Болгарии квадратный метр в центре города стоит в среднем €1063.

Германия

Если иностранец оформляет ипотеку в Германии впервые, банк с большой вероятностью профинансирует не более 50% стоимости недвижимости. А если у вас уже есть квартиры в Германии и тем более вы уже успели погасить хотя бы один ипотечный кредит в этой стране, то можно рассчитывать на финансирование 60-70% стоимости объекта.

Банк, как правило, предоставляет заем на срок от 5 до 30 лет, причем к окончанию срока кредитования заявителю должно быть не более 65 лет. Плавающая ставка в среднем составляет 3-4,5% годовых, а фиксированная может превышать 5% годовых. Выплаты, как и в других странах, должны покрывать не более 35% дохода заемщика за месяц.

Обратите внимание, что ипотеку охотнее всего утверждают состоятельным клиентам на объекты стоимостью от €300 000, и чем дешевле недвижимость, тем сложнее получить кредит.

Квадратный метр в центре немецких городов, как сообщает портал Numbeo, обойдется в €4758.

Доступность ипотеки в Европе

Чтобы ориентироваться было проще, приводим таблицу с ипотечными ставками в странах Европы. Ставки быстро меняются и могут отличаться более чем на 1 процентный пункт в зависимости от банка, поэтому перед покупкой жилья нужно уточнять актуальную информацию у представителей банков или ипотечных брокеров.

Кстати, ипотечные кредиты нерезидентам из России предлагают не только иностранные банки, но и наш Sberbank Europe AG со штаб-квартирой в Вене. Например, в Австрии или в Чехии можно получить крупный кредит на покупку жилья именно в местном Сбербанке.

Оформление ипотеки в Италии

Как оформить ипотеку в Италии: реквизиты, требования, гарантированная помощь государства резидентам, налоговые вычеты.

Оформление ипотеки является важным шагом в жизни каждого человека или всей семьи, которая решает купить свой первый дом.

Очевидно, что необходимо продемонстрировать банку надежность своего дохода и, следовательно, возможность гарантировать платеж на протяжении многих лет. Тем не менее, также нужно помнить, что при оформлении ипотеки в Италии покупатель недвижимости может воспользоваться некоторыми льготами, даже если он довольно молод и не имеет стабильного дохода, которые могут помочь преодолеть возникающие трудности.

В этом кратком руководстве мы расскажем, как оформить ипотеку в Италии.

Ипотека на покупку первого дома в Италии: требования к заемщику

Среди основных персональных реквизитов для оформления ипотеки в Италии два касаются возраста и места проживания заемщика. В первом случае ясно, что лицо, которое берет займ у банка, должно достигнуть совершеннолетия. Во втором, очевидно, что ипотечный кредит в итальянском банке может получить не только гражданин Италии, но и иностранец, при условий что он имеет постоянную работу и живет в Италии на легальных основаниях не менее трех лет. Значит, оформление ипотеки в Италии доступно и для россиян.

В январе 2019 года исследование, проведенное Исследовательским бюро Tecnocasa Group, показало, что 13,6% от общего количества оформленных ипотек в 2018 году в Италии, были предоставлены иностранным гражданам, которые в 50% случаев выбрали формулу с фиксированной процентной ставкой. В большинстве случаев речь идет о долгосрочных ипотечных кредитах, рассчитанных примерно на 25 лет, на суммы, часто превышающие 100 тысяч евро.

Как правило, банк не предъявляет требования к максимально допустимому возрасту заемщика, но в случае, если кредит оформляет пожилой человек, продолжительность выплат сокращается, как правило, максимум до 15 лет. Тем, кто старше 60 лет, предлагается пожизненный ипотечный кредит.

Последний представляет собой особый вид кредита без рассрочки, который предназначен для физических лица старше 60 лет с правом собственности на жилой дом. В таких случаях займ может достигать 50% стоимости имущества, с вариациями, основанными, конечно, на возрасте заявителя.

Ипотека на покупку первого дома в Италии: требования к доходу

Основным из первых требований при оформлении ипотеки является доход. Каждый банк проводит различные расчеты, чтобы установить целесообразность инвестиций. Эти расчеты направлены на то, чтобы понять, сможет ли заемщик погасить всю сумму и, прежде всего, сможет ли он сделать это в соответствии с планом, разработанным специально для него.

Одним из наиболее распространенных условий для удовлетворения этого параметра является демонстрация фиксированного и непрерывного дохода, следовательно, представление банку постоянного трудового договора. Фактически, возможно, что банк откажет в оформлении ипотечного кредита, даже если потенциальный заемщик является владельцем другого недвижимого имущества, что, в принципе, само по себе уже является отличной гарантией, – для некоторых финансовых учреждений этого недостаточно без наличия постоянного трудового договора. Однако и для тех, у кого нет стабильного контракта, существуют некоторые возможности, о которых мы поговорим ниже.

Как работает ипотека

В целом, ипотечный платеж не должен превышать одной трети ежемесячного “чистого” дохода. Другие текущие кредиты также рассматриваются. В директивах ЕС также указывается, что общая сумма кредита не должна превышать 80% от залоговой стоимости имущества. Эти первые оценки уже позволяют понять, можете ли Вы рассчитывать на получение ипотеки.

Еще одним фундаментальным требованием, которое кредитная организация будет выяснять в ходе предварительного расследования о выдаче первого займа на жилье, является пунктуальность в погашении предыдущих займов. Когда физические лица обращаются к кредитору или исполняют обязанности гаранта, их личные данные регистрируются в системах кредитной информации, такие как CRIF. Подавая заявку на ипотеку для покупки первого дома в Италии, банк может легко проверить, были ли у Вас задержки или пропущенные платежи в прошлом, и в этом случае он может отказать в предоставлении кредита.

Следовательно, в целом, при оценке заявки на получение ипотечного кредита в Италии финансовое учреждение в значительной степени проверяет, среди прочего, два важных фактора: заявителя как личность (и, следовательно, его надежность и пунктуальность в возвращении займов и других выплатах, даже запрашивая информацию о ранее предоставленных кредитах) и его так называемую кредитоспособность, т. е. реальную возможность того, что лицо сможет поддерживать и гарантировать оплату отдельных взносов и, как правило, погашение всего предоставленного ему банком кредита в оговоренный в договоре срок.

Как получить ипотечный кредит в Италии: существующие льготы и помощь государства

Для тех, кому трудно оформить ипотеку обычным путем, действуют специальные льготы на ипотеку при покупке жилья.

Речь идет о фонде гарантирования “Fondo garanzia mutui prima casa” или, как его еще называют, Фонд Consap, который заменил и расширил фонд для молодых пар, сегодня уже не работающий. О чем идет речь?

Фонд предоставляет помощь резидентам страны, которые не имеют достаточно финансовых средств для покупки первого дома в Италии и не могут получить кредит в банке по обычной процедуре ввиду отсутствия у них некоторых фундаментальных реквизитов.

Гарантийный фонд Consap позволяет получить кредит на покупку Вашего первого дома в Италии, если Вы входите в одну из следующих категорий:

молодые пары (один из двух человек моложе 35 лет);
семьи с одним родителем и несовершеннолетними детьми;
семьи с иждевенцем-инвалидом;
молодые люди в возрасте до 35 лет, работающие по нетипичным трудовым договорам;
жильцы домов, принадлежащих муниципалитету (социальное жилье, так называемые, case popolari).

В 2019 году запрос в фонд могут подавать все резиденты Италии, находящиеся в сложном финансовом положении, без исключений, однако, приоритета для получения доступа к льготным кредитам будут иметь представители вышеперечисленных категорий лиц.

Все детали относительно сумм, которые могут быть профинансированы, и требований, которые необходимо выполнить, можно узнать на официальном сайте фонда ипотечного жилищного кредитования.

Кроме покупки недвижимости, гарантия (50% капитала, выплаченного вместе с кредитом, максимальная капитальная стоимость – 250 тысяч евро) распространяется на ремонт зданий с повышением их энергоэффективности.

Финансовые учреждения, которые примкнули к этой инициативe, являются основными и наиболее важными, присутствующими на территории страны, это, в частности: Banca Sella, Bnl – Bnp Paribas, Banca Carige, Cariparma – Crédit Agricole, Banca Monte dei Paschi di Siena, Intesa Sanpaolo, Banca Popolare di Vicenza, Ubi Banca, Unicredit, Credito Valtellinese, Banca Popolare di Sondrio и Banca di Credito Popolare.

Закон также предусматривает возможность запроса авансового платежа за приобретение первого дома.

Государственные льготы, предоставляемые резидентам страны для доступа к ипотеке для покупки первого дома, затем складываются с другими льготами, которые могут быть использованы позднее, во время уплаты налогов на только что приобретенное имущество.

В частности, эти льготы касаются регистрационных, кадастровых и ипотечных налогов.

Конечно, можно получить доступ ко всем этим льготам преимуществам лишь в конкретных случаях.

приобретаемая недвижимость не является роскошной (и, следовательно, не подпадает под категории A/1, A/8 и A/9);
дом находится в муниципалитете проживания или в который покупатель намерен переехать в течение ближайших 18 месяцев;
покупатель является физическим лицом и не имеет различных имущественных прав на другую недвижимость в том же муниципалитете или на другой дом, расположенный на национальной территории.

Вычет процентных ипотечных расходов

Проценты, подлежащие уплате по кредиту, выплачиваемому по ипотеке за покупку основного дома или первого дома, могут быть вычтены из декларации НДФЛ (730 или Unico), при условии, что они относятся к покупке именно первого дома, с методами и ограничениями, установленными налоговым законодательством.

Подлежат к вычету выплаченные проценты, уплаченные в налоговом году в отношении займа, заключенного по договору на:

покупку основного дома;
строительство или ремонт главного дома.

Важно помнить, что те, кто не в состоянии выплатить свой ипотечный кредит на покупку основного жилья, могут при определенных условиях просить банк приостановить рассрочку до 18 месяцев через Фонд солидарности для первых ипотечных кредитов МЭФ (Fondo di solidarietà per i mutui prima casa).

Ипотека под 2%: могут ли россияне взять дешевый жилищный кредит в Европе

Ипотечные ставки в России сейчас находятся на минимальных значениях за всю историю заимствований. Этому способствовала мягкая денежно-кредитная политика Центробанка (на последнем заседании регулятор взял паузу в понижении ставок) и льготные кредитные программы. Например, квартиру в новостройке сейчас можно купить по ставке от 5,9% годовых.

Несмотря на это, пока российская ипотека остается дорогой по сравнению с европейскими странами. Ставки по жилищным кредитам в Европе в среднем составляют 2–3%. В России по такой ставке действует пока только дальневосточная ипотека.

Вместе с экспертами рассказываем, в каких странах самая дешевая ипотека и доступна ли она иностранцам, в частности россиянам.

Ипотека в Европе: ставки и условия

Самые низкие ипотечные ставки в странах Европы — в Германии, Испании, Великобритании. Для иностранцев жилищные кредиты доступны в большинстве европейских стран. «Среди популярных у российских покупателей недвижимости стран самые низкие ставки в Германии, Финляндии, Испании — здесь заемщик с хорошей историей может рассчитывать на 1–2% годовых. Чуть выше, но все равно низкие проценты в Италии, Чехии, Словении — 2–3%, а вот в Черногории и Латвии ставки сравнительно высоки — 4–6%», — рассказала аналитик Prian.ru Анастасия Фалей.

Многие жилищные кредиты в Европе выдаются с плавающими ставками, привязанными к Euribor — это европейская межбанковская ставка предложения. Она в последнее время постоянно снижалась, что сделало ипотеку дешевле. При этом ипотечная ставка может существенно отличаться для разных получателей и разных объектов — каждый случай изучается индивидуально. Но в целом они не превышают 3%.

Условия по ипотеке в европейских банках схожи с российскими. Например, для получения такого кредита потребуется первоначальный взнос. Его размер варьируется от 20% до 50% стоимости жилья и зависит от качества объекта и надежности заемщика. Европейские банки тщательно проверяют кредитную историю заемщиков, текущие доходы, наличие залога, а также сам объект недвижимости — его ликвидность, рыночную стоимость и перспективность.

«Например, в Германии и Словении проще взять в кредит сравнительно крупную сумму, например €500 тыс., на покупку доходного объекта коммерческой недвижимости с заключенным на десять лет договором аренды, чем €50 тыс. на приобретение вторичного жилья в небольшом городе. Кстати, многие инвесторы используют оценку банка в качестве своеобразного сигнала: если банк предлагает условия по кредиту хуже среднего (выше первый взнос или процентная ставка), значит он нашел в объекте серьезные риски», — отметила Анастасия Фалей.

Также при оформлении ипотеки есть дополнительные расходы — открытие кредитной линии, дополнительные сборы и страховки. Банки снижают свои риски с помощью обязательного страхования и комиссий за выдачу займов. В результате при использовании ипотеки расходы покупателя увеличиваются на 1–2% от цены недвижимости.

Могут ли россияне получить ипотеку в Европе

Граждане России наравне с местными жителями могут воспользоваться ипотечными программами при покупке жилья за рубежом. Россияне часто используют кредиты при покупке недвижимости в Германии, Чехии, Испании. Местные банки работают с нерезидентами, но требования к ним выше, а условия хуже. Ставки для россиян, как правило, на 1–2% выше, чем для местных или иностранцев с ВНЖ, а собственного капитала требуют больше.

Также могут возникнуть сложности с подтверждением платежеспособности. Даже «белые», но нестабильные (например, доход сильно меняется в зависимости от нерегулярных премий) зарплаты могут вызывать вопросы. Например, в Италии или Греции иностранец без официальных доходов, полученных в еврозоне, кредит не получит.

Какие нужны документы

Екатерина Шабалина, юрист Tranio:

— Ситуация индивидуальна и зависит и от того, кто заемщик (например, россиянин, но проживающий в Европе, или россиянин, живущий в России), и от внутренней политики каждого отдельного банка.

Если систематизировать, то обычно от иностранца практически все банки запрашивают:

1. Личные документы:

паспорт; брачный договор (если имеется);
налоговые номера (иногда даже надо специально становиться на учет в налоговой того государства, где планируется ипотека);
подтверждение адреса проживания;
можно предоставить резюме (чтобы потенциальный заемщик был более понятен банку) и рекомендательные письма из иных банков, где заемщик «зарекомендовал себя надежным клиентом».

2. Данные о финансовом положении:

сведения о доходах с подтверждением (например, налоговые декларации, справки о доходах, информация о процентах по депозитам и т. д.);
сведения об имуществе (иных активах — например, депозитах) с подтверждением; идеально, если у заемщика есть активы / бизнес в стране банка — это повышает доверие банка;
ведения о долгах, иных кредитах и займах.

Могут попросить доказательства уплаты налогов в стране налогового резидентства потенциального заемщика.

3. Сведения об объекте, который потенциально рассматривается под ипотеку, и документация, относящаяся к объекту.

Примеры стран с низкими ставками

Испания

Ипотека в Испании — один из самых популярных финансовых инструментов. Заемными средствами при покупке жилья здесь пользуются не только местные жители, но и иностранцы. По оценкам Tranio, ипотеку в Испании оформляет каждый второй покупатель жилья. Ставки находятся на уровне 2–3%. Они бывают фиксированные, плавающие или смешанные. Ипотека оформляется с максимальным сроком на 30 лет, сумма первоначального взноса варьируется от 20% до 50%. Ограничения по возрасту заемщика — 80 лет на момент возврата кредита.

«Иностранцы в Испании могут без проблем получить ипотеку, условия почти такие же, как и у местных. Единственное, первоначальный взнос для нерезидентов будет выше. Только местным разрешено делать первоначальный платеж в 20% в отличие от иностранцев», — отметила аналитик Tranio Саглара Оконова.

Ипотека на 110%

До кризиса 2008–2009 годов в Испании выдавали кредиты на 110% от цены объекта — мало того, что банк был готов полностью финансировать стоимость квартиры, так он еще и соглашался оплатить все сопутствующие расходы. В результате люди набирали по два — четыре объекта, так как рассчитывали на долгий рост рынка и не нуждались в первоначальном взносе. При возникновении проблем все эти объекты возвратились к банкам. С последствиями такой политики в Испании не могут разобраться до сих пор: чуть ли не каждый месяц появляются новости о массовых распродажах недвижимости, скопившейся на балансе у банков, хотя основной пул проблемных активов уже реализован.

Германия

Ипотека в немецких банках является одной из самых дешевых в Европе. Для граждан Германии ставки составляют 1–2%. Для иностранцев ставки по кредитам выше, в среднем от 3% годовых. Но каждый заемщик рассматривается в индивидуальном порядке. В первую очередь банки проверяют кредитную историю и платежеспособность потенциального заемщика. По немецким законом заемщику необходимо зарабатывать столько, чтобы на оплату ипотеки уходило не больше трети от общего ежемесячного дохода. Важным фактором является наличие первоначального взноса, сумма сделки и ликвидность самой недвижимости. Заемщик должен внести первоначальный взнос для иностранных покупателей, как правило, это 40–50% от стоимости объекта.

Великобритания

По данным Tranio, ставки на ипотеку в Великобритании варьируются от 1,95% до 3,5%. Нерезиденты могут получить ипотечный кредит в Великобритании почти на тех же условиях, что и граждане страны. До кризиса банки выдавали ипотечные кредиты с небольшим первоначальным взносом — от 10%. Сейчас необходимо внести первую сумму в размере от 15–25%. Ипотека выдается сроком на 25–30 лет. «Что касается востребованности среди иностранцев, то ипотеку спрашивают довольно часто, но сегодня получить ее не так просто. Банки требуют много документов, и новичку сделать это сложнее, если нет предыдущей истории хотя бы в Европе. Но все равно это по-прежнему реально и возможно», — отметила аналитик Tranio.

Финляндия

В Финляндии ставки по ипотеке находятся на уровне 2% годовых. Оформить жилищный кредит может и иностранец, ставки для него будут немного выше — от 3%. Иностранцу проще получить ипотеку при наличии доходов или банковского счета в стране, а также вида на жительство. Зарубежные претенденты могут столкнуться с дополнительными сложностями. Некоторые банки требуют дополнительные документы у заемщика: вид на жительство или поручителя — гражданина Финляндии. Иностранных заемщиков проверяют скрупулезнее.

Первоначальный взнос — 25–50% от стоимости недвижимости. Ипотека выдается сроком до 35 лет. Сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% от месячного дохода заемщика.

Когда в России будет ипотека под 2%

Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:

— Динамика ипотечных ставок в России зависит в том числе от стоимости фондирования для банков и ключевой ставки. В свою очередь, Банк России устанавливает ключевую ставку, ориентируясь в том числе на целевые значения инфляции. В Европе в течение длительного времени наблюдаются низкая инфляция (а в отдельных странах и дефляция) и околонулевые или отрицательные процентные ставки. Соответственно, и ипотечные ставки находятся на низком уровне.

Для достижения в России ставок по ипотеки на уровне 2–3% по массовым продуктам необходим длительный период стабильного развития и низкой инфляции, что пока представляется маловероятным. Однако и сейчас у заемщика есть возможность получить низкую ставку по ипотеке в размере 2–3% при использовании ряда госпрограмм субсидирования ставок (дальневосточная ипотека, сельская ипотека).

Ипотека в Италии для россиян

Ипотека на зарубежную недвижимость пользуется у российских граждан заслуженной популярностью в силу возможности приобретения комфортабельного жилья в престижных районах различных государств и выгодных условий кредитования.

К тому же, покупка недвижимости за границей — хорошее вложение денег. Со своей недвижимостью проще получить вид на жительство, а впоследствии – гражданство этой страны.

Италия – одно из излюбленных направлений для россиян. Для граждан нашей страны приобретение недвижимости в этой чудесной стране – вполне осуществимая мечта, так как отсутствие нужной суммы всегда можно компенсировать получением кредита. Ипотека в Италии для россиян оформляется довольно просто.

Базовые условия для оформления ипотечного кредита в Италии иностранцу

Статистика показывает, что большинство сделок с жильем совершается за счет собственных средств покупателя, но многие предпочитают обращаться за недостающей суммой в банки.

Казалось бы, никаких трудностей в оформлении итальянской ипотеки для иностранцев возникнуть не должно, так как многочисленные сайты агентств единогласно заявляют о доступности местных банковских продуктов для нерезидентов.

На практике все иначе. Далее рассмотрим, как получить ипотеку в Италии иностранному гражданину.

Преимущества и недостатки оформления ипотеки в Италии

Преимущества итальянской ипотеки для российских граждан:

Италия – европейская страна с хорошим климатом, до Москвы можно добраться за 3 часа на самолете, а до Австрии, Франции или Швейцарии за несколько часов на машине;

Италия – член Шенгенского соглашения;

собственники итальянского жилья могут воспользоваться упрощенным порядком получения визы;

в Италии законодательство направлено на защиту прав собственников;

приобретение недвижимости в данной стране – удачное инвестирование своих средств;

доступные цены на жилье;

процент по ипотеке в Италии достаточно низок по сравнению с другими странами;

условия достаточно лояльны, требования минимальны, особенно если учитывать, что заемщик – иностранный гражданин;

если у заемщика возникли финансовые проблемы, и он не может платить, итальянские банки не лишают его жилья (но предварительно обязывают заемщика оплачивать дополнительные страховки, позволяющие покрыть небольшой долг).

Что касается недостатков:

стоимость недвижимости в Италии высокая;
сначала клиент должен оформить предварительный договор с продавцом, только потом подать заявку в банк на получение ипотечной ссуды;
длительные сроки рассмотрения заявки;
дополнительные статьи расходов: страхование жизни и потери работы, разные комиссии банку, риэлтору, нотариусу.

Потенциальному заемщику предлагается купить строящийся или готовый объект, недвижимость должна предназначаться для проживания, не для коммерции.

Средняя ставка по кредиту – не менее 4% годовых. Кредитное учреждение возьмет комиссию за обслуживание долга. Срок кредитования обычно составляет не более 15-20 лет, а минимальная сумма займа – 50 000 евро.

Также заемщик должен потратиться на оплату страхования недвижимости и комиссию нотариуса за сопровождение сделки. При кредитовании в Италии нерезидентов без европейского гражданства заемщиком может выступать только физическое лицо.

Как купить квартиру в Италии в ипотеку?

С чем столкнется заемщик

Первая неприятная особенность оформления ипотечного кредита в Италии – длительный срок рассмотрения заявки на ипотечный займ.

Обратиться в банк с пакетом документов и сразу получить одобрение – это не про банки Италии. Срок рассмотрения – от 3 недель до 2 месяцев, при этом длительность не будет гарантом одобрения кредита.

По этой причине не рекомендуется заключать предварительных соглашений с продавцом недвижимости, пока банк не даст официального ответа.

Другие особенности:

нужно открыть счет в итальянском банке и положить на него определенную сумму денег, а также доказать активное использование этого счета;
у всех банков Италии плавающая ставка, но можно найти учреждение с фиксированной ставкой;
банк сам проводит оценку выбранного жилья;
заемщик должен предусмотреть и множество других дополнительных расходов, кроме кредита.

Нерезидентам Италии обычно предоставляют не более 60% от стоимости недвижимости. Остальную сумму потенциальный заемщик должен добавить из своих денежных средств.

Итальянцы склонны все значительные сбережения хранить на банковских счетах. Итальянские банки требуют такого же подхода для иностранцев: чтобы подтвердить свой достаток и серьезность намерений, нужно заранее открыть счет и показать его активное использование в течение нескольких месяцев.

Программы и процентные ставки

Местные банки предпочитают работать с плавающей ставкой. Плавающая ставка подвержена колебаниям в течение всего срока ипотечного займа. В основе ее, кроме процента, лежит индикатор стоимости заемных средств на межбанковском рынке, и величина его периодически меняется.

В Италии есть банки и с фиксирующей ставкой, но найти их гораздо сложнее. Такая ставка не зависит от текущей обстановки на финансовом рынке, позволяет заемщику планировать бюджет на долгие годы вперед.

Заемщики предпочитают плавающую ставку, так как в долгосрочной перспективе процент может уменьшиться, поэтому понизятся ежемесячные платежи и переплата банку. Но нужно помнить, что динамика бывает не только отрицательной, но и положительной, и тогда банку придется платить больше.

В Италии множество программ ипотечного кредитования, рассмотрим средние показатели:

ставки колеблются в пределах 2,8-4% годовых для ипотеки с плавающей ставкой;

3,6% — 5,5% для ипотеки с фиксированной ставкой;

максимальный возраст клиента – 75 лет;

максимальный срок погашения займа – 15-30 лет;

большинство банков кредитуют при наличии 40%-60% первоначального взноса;

валюта ипотечного кредита – только евро;

комиссия за рассмотрение заявки и выдачу ипотеки – 1-1,5% от суммы ипотеки;

независимая оценка стоимости жилья – 200-450 евро;

соотношение ежемесячных доходов клиента к его обязательствам не должно превышать 35% в месяц.

Итальянские банки очень тщательно проверяют платежеспособность потенциального заемщика.

Требования к объекту ипотечного кредитования

Банк выдаст ипотеку только при соблюдении следующих требований к жилью:

недвижимость должна числиться в жилом фонде Италии (необходимо предоставить специальный сертификат);
итальянский банк с высокой долей вероятности не даст ипотеку на приобретение нежилой недвижимости;
жилье может быть и строящимся, и завершенным;
банк подтверждает стоимость имущества при выполнении независимой оценки;
будущий заемщик предоставляет банку предварительный договор на покупку недвижимости (письменное согласие продавца на продажу своего жилья).

Документы

Клиент должен предоставить следующий пакет документов:

копию загранпаспорта и показать оригинал;
Codice Fiscale – аналог российского ИНН (его можно получить после подписания предварительного договора на покупку в консульском центре);
документы, подтверждающие платежеспособность заемщика;
копия о состоянии семьи.

Codice Fiscale — налоговый номер, оформляется в течении нескольких минут в налоговом офисе (Agenzia delle Entrate) в любом городе Италии или в итальянском консульстве заграницей (все агентства недвижимости предоставляют помощь в его оформлении бесплатно).

Документы, которые подтверждают платежеспособность клиента:

При наличии своего бизнеса клиент предъявляет подтверждающие документы. Собственники фирм обычно являются резидентами страны. Резиденты получают ипотеку в Италии на более выгодных условиях.
Заемщик, работающий в Италии по найму, должен предъявить справку с места работы, от чего зависит процентная ставка.
Справка, подтверждающая наличие банковского счета, декларация о доходах.
Выписка из банка о движении средств.
Справка об уплате налогов.
Справка об уплате алиментов.
Дополнительные документы, которые может затребовать банк.

Документы на покупаемое жилье:

предварительный договор на покупку (без этого документа заявку на оформление ипотеки подать нельзя);
документы, подтверждающие право собственности продавца;
кадастровые документы;
разрешение на строительство, если недвижимость еще строится.

Если Вы в браке, нужно предъявить свидетельство о браке. Согласно итальянскому закону, жилье всегда оформляют в совместное владение обоих супругов. Т.е. при наличии супруга недвижимость можно приобрести только пополам с супругом.

Все документы должны быть переведены на итальянский язык, затем заверены сертифицированным переводчиком или представителем консульства в России.

К каждому потенциальному заемщику банк предъявляет индивидуальные требования, в связи с чем пакет документов может меняться. Далее разберем, как взять ипотеку в Италии россиянину.

Этапы оформления ипотеки в Италии

Банки страны рассматривают заявки от иностранцев в течение 3-4 недель и даже больше. Потенциальный заемщик должен:

Направить продавцу письменное уведомление о намерении купить его недвижимость. В уведомлении прописывается предлагаемая цена. При согласии продавца он направляет будущему покупателю письменное согласие или отказ.

Если получено официальное согласие, с продавцом нужно заключить предварительный договор. Вносится 15-20% от стоимости имущества в качестве предварительного платежа. Это обязательно учитывается в контракте.

Нужно подготовить документы и подать заявку в банк. Оплатить комиссию за рассмотрение заявки в размере около 300 евро.

Провести независимую оценку квартиры или дома.

Получить одобрение заявки на ипотеку от банка.

Оформить договор страхования.

Покупатель и продавец открывают банковский счет.

У нотариуса подписывается акт о покупке. На банковский счет продавца покупатель вносит оставшуюся сумму, тогда же оплачиваются услуги нотариуса.

Заемщик получает ключи и копию акта, затем регистрирует акт. На это требуется около 45 дней. Покупатель получает выписку из Регистра собственности, и становится полноправным владельцем жилья.

При покупке итальянской недвижимости лучше обратиться за помощью к местным юристам, они будут следить за соблюдением прав покупателя. Придется понести дополнительные расходы, но тогда можно не переживать о разных нюансах сделки.

В чем заключается работа нотариуса:

анализирует юридические (режим владения покупаемой недвижимостью, вопросы будущего наследования, раздела и пр.), налоговые (первичное или вторичное жилье, прирост капитала при перепродаже и т.д.) и урбанистические вопросы (строительные и кадастровые документы);
контролирует ипотечные и кадастровые регистры для проверки жилья на наличие или отсутствие ипотеки или других обременений;
проводит последующий учет налогов, выплаченных при регистрации жилья в Реестре недвижимости и кадастровом реестре;
понадобятся стандартные расходы за выдачу документов.

Немного о налогах на недвижимость в Италии

Оценивая сумму налогов, которые должен заплатить покупатель недвижимости, во внимание принимают не рыночную, а кадастровую стоимость покупаемого жилья.

Приобретение «первичного жилья» происходит после составления акта купли-продажи, который заключается у нотариуса в присутствии продавца и покупателя. В дополнение к тратам на услуги нотариуса нужно уплатить некоторые налоги.

При покупке квартиры у частного лица:

НДС не облагается;
регистрационный налог – до 2% от кадастровой цены имущества (минимум одна тысяча евро);
фиксированный ипотечный налог – 50 евро;
фиксированный кадастровый налог – 50 евро.

Покупателю придется оплатить дополнительно 2% от кадастровой цены квартиры или дома и фиксированную сумму 100 евро ипотечного и кадастрового налогов.

О стоимости на недвижимость в Италии

В 2018—2019 годах стоимость на жилье вдалеке от крупных городов страны понижается. Самые дешевые варианты можно найти в сельской местности. Исключение – популярные регионы Тосканы и Лигурии, в которых цены на жилье достигают 3000 евро за квадратный метр.

В Италии можно купить небольшой загородный дом за 60-80 тысяч евро. В сельских районах небольшие деревенские дома с двумя спальнями и небольшой придомовой территорией стоят 65-150 тысяч евро. В Тоскане такое жилье будет стоить от 350 000 евро.

Самые дорогие дома расположены на итальянской Ривьере, но покупка жилья в Лигурии – это хорошая инвестиция. Однокомнатная квартира на побережье будет стоить около 150 тысяч евро, квартира на берегу моря с одной или двумя спальнями – около 300 тысяч евро.

Самая дорогая недвижимость расположена в Милане, Риме и Венеции. Стандартная квартира с тремя спальнями – 400 000 евро. В менее крупных городах цены начинаются от 700 евро за квадратный метр. Гараж или место парковки в городах Италии продаются отдельно и стоят около 25 тысяч евро и 12 тысяч евро.

Жилье на горнолыжных курортах и ближе к ним – также дорогостоящее удовольствие, так как земли под застройку не хватает, а спрос высокий, и это хорошая инвестиция: такую недвижимость всегда можно сдать многочисленных туристам в аренду. Квартира с одной спальней может стоить около 200 000 евро, вилла с двумя спальнями – около миллиона евро.

Многие области Тосканы – чрезвычайно дороги. Но в зонах Луниджана, Муджелло, около Ареццо стоимость вдвое меньше.

Несмотря на экономический кризис, Италия остается одной из самый привлекательных стран для россиян и иностранных инвесторов. Приобретение жилья в Италии – выгодное вложение капитала благодаря хорошей международной репутации государства. Покупка итальянской недвижимости, даже в ипотеку, может быть возможностью остаться в этой живописной стране на месяцы, годы или всю жизнь.

Итальянские банки очень тщательно выбирают иностранных заемщиков, так как не привыкли рисковать своим кошельком. Несмотря на кризисы, рынок недвижимости в стране остается стабильным.

Основные инвестиции граждане Италии вкладывают в дома. Более 80% жителей являются собственниками недвижимости – это самый высокий показатель в Европе.

Если клиента сочтут обеспеченным человеком, больших проблем с получением ипотечного кредита не будет. В противном случае, ему предложат подождать, особенно если у него еще нет европейского гражданства.

ИПОТЕКА В ИТАЛИИ

Виктория Тамбурини

Италия является мечтой многих по следующим причинам: благоприятный климат, здоровая и питательная еда, богатейшее культурное наследие. Покупка недвижимости в Италии, на родине La Dolce Vita, моды, искусства и дизайна может изменить Вашу жизнь, потому что здесь Вы оцените истинную ценность Ваших инвестиций.
Однако накопить на собственное жилье может далеко не каждый. Ипотечный кредит дает возможность быстро решить этот вопрос.
Для выполнения всех финансовых операции, связанных с покупкой недвижимости в Италии, необходимо открытие счета в итальянском банке, на который осуществляется перевод денег с Вашего российского банковского счета. Важным аспектом при открытии счета в итальянском банке является наличие итальянского налогового номера Codice Fiscale. Подать заявление на получение Codice Fiscale можно в Консульстве Италии в Москве или в Италии (в этом Вам может помочь итальянское агентство недвижимости).
Ипотеку можно получить для приобретения строящейся или уже существующей недвижимости.
При приобретении строящейся недвижимости важно знать, что застройщик, прежде чем брать с покупателей недвижимости деньги, должен получить в банке garanzia fideiussoria costruttore. В случае если недвижимость не будет достроена (по причине банкротства, проблем со здоровьем, смерти) банк возвращает полностью сумму (fideiussione), которая была переведена на счет застройщика. Таким образом, покупатель полностью гарантирован.
Ипотека может быть дана нерезидентам в следующих случаях:
а)покупка жилых домов, квартир, сельской недвижимости (дома, коттеджи, замки), вилл, реставрированных сельских домов, зарегистрированных в Катастре городской недвижимости;
б)реставрация недвижимости зарегистрированной в Кадастре городской недвижимости при наличии разрешения на строительство ( DIA ,SCIA);
в)строительство на земельных участках при наличии разрешения на строительство.
Общие требования банков
-при кредитовании в Италии нерезидентов заемщиком может выступать только физическое лицо;
-минимальных сумм выдачипо законодательству не существует, на практике это от 50 000 евро;
-сумма кредита в Италии покрывает до 70 % оценочной стоимости приобретаемой недвижимости (оценщика выбирает банк);
-ипотека дается сроком от 5 до 30 лет с возрастным максимумом в 75 лет (зависит от банка). Возраст запрашиваемого лица в момент истечения кредита не должен превышать 75 лет.
-клиенты могут заключить договор как по фиксированной, так и по плавающей и смешанной ставке. В третьем квартале 2012 г. максимальная плавающая ставка по кредиту в банках Италии составили около 4%, а максимальная фиксированная ставка 5,7%. Для того чтобы получить ипотечный кредит, Вы должны выбрать объект недвижимости и уведомить владельца о своей готовности к приобретению данного объекта, собрать все документы, в том числе справки о доходах и документы на собственность, получить предварительное согласие кредитора, основанное на изучении документов.
При подаче заявления на получение ипотечного кредита в банк, нужно предоставить следующие документы:
идентификационный номер (codice fiscale),
справка с места работы с подтверждением доходов за последний год,
документы, подтверждающие доходы предпринимателя за последний год, если заемщик работает не по найму, а имеет собственный бизнес,
документы, подтверждающие своевременную уплату налогов,
движения средств на банковском счете (выписка со счёта),
письмо с банка, где открыт счет,
информация о расходах, которыми являются выплаты по кредитам, алименты и другие имеющиеся финансовые обязательства заемщика.
Текущие ежемесячные расходы и выплаты по ипотеке на итальянскую недвижимость не должны превышать 35% от общего ежемесячного дохода заемщика.
Все документы должны быть переведены на итальянский язык и легализированы (наличие апостиля) в Консульстве Италии в Москве.
Небходимым условием для выдачи кредита является наличие предварительного договора выбранного объекта. Далее кредитором назначается инспектор по оценке объекта собственности, приглашается нотариус, который подтверждает, что собственность свободна от каких-либо обременений, и по взаимному согласию с кредитором устанавливается дата подписания соглашения об ипотечном кредитовании в присутствии нотариуса. Обязательной процедурой для получения ипотечного кредита в Италии является страхование недвижимости от всех непредвиденных случаев.
Дополнительные расходы
-страхование приобретаемого имущества (вычитается из суммы кредита) от пожара-окола 50 евро в год;
-страхование жизни заемщика, в случае если возраст запрашиваемого лица достигает 60-70 лет. В этом случае ежемесячная сумма может превышать 30 евро;
-комиссия за рассмотрение кредитной заявки может колебаться от 100 до 160 евро, которые вычитаются из суммы кредита при его выдаче;
-комиссия банка за выдачу кредита от 0,5% до 1% от суммы предоставляемого займа;
-комиссия за нотариальное оформление документов от 1 до 1,5% от суммы кредита;
-налог за регистрацию ипотеки 0.25 % для резидентов как “prima casa” и 2% для нерезидентов и резиденов как “seconda casa”;
-оценка недвижимость-около 300 евро.
Срок принятия решения о выдаче кредита в итальянских банках рассматривается в течение двух недель. С момента подачи заявления до завершения процесса может пройти от 6 недель (минимум).
Если кредитное решение положительно, то продавец и покупатель открывают счета в банке-кредиторе. Покупатель вносит на свой счет первоначальный взнос. Банк после подписания договора перечисляет займ на счет продавца, а вместе с ним и сумму первоначального взноса, внесенную покупателем на свой счет в банке. В течение 2-5 дней сделка заверяется нотариально. Только после этого продавец может воспользоваться перечисленными деньгами на своем счету.

Инженер Виктория Тамбурини
Итальянское агентство недвижимости VICTORIA HOUSE

Получение ипотечного кредита в Италии

Приобретение недвижимости за границей – хорошее вложение денежных средств. К тому же, имея дом или квартиру, проще получить вид на жительство, а впоследствии и гражданство этой страны. Для многих россиян покупка жилья за рубежом является вполне осуществимой мечтой, так как при отсутствии нужной суммы всегда можно задуматься о получении ипотечного кредита. Ипотека в Италии оформляется довольно просто. Основные параметры в сжатом виде приведены в конце материала.

Особенности ипотеки в Италии

Очень многие иностранные кредитные учреждения предоставляют займы для приобретения недвижимости. И Италия не исключение. Но ипотека для иностранцев подразумевает дополнительные условия оформления. Поэтому важно учитывать следующие особенности:

Срок рассмотрения. Для иностранцев рассмотрение заявки в Италии составляет от 3 недель до 2 месяцев.
Наличие банковского счета. Необходимо не просто открыть счет и положить определенную сумму денег. Нужно еще и доказать активное использование этого счета.
Практически все кредитные учреждения Италии работают с плавающей ставкой. Хотя при желании можно найти учреждение, где процентную ставку делают фиксированной.
Еще одна особенность – проведение банковским учреждением собственной оценки выбранной недвижимости.
У заемщика появится большое количество дополнительных расходов помимо суммы кредита.

Обратите внимание!

Иностранным гражданам в итальянских банках обычно предоставляют не более 60 % от стоимости жилья. Недостающую сумму покупатель должен добавить из собственных сбережений.

Необходимые документы

Ипотека в прекрасной Италии для россиян оформляется с учетом всех стандартных правил. Поэтому главной обязанностью заемщика является предоставление всех необходимых бумаг. Понадобятся следующие документы:

заявление;
копия загранпаспорта;
налоговый код;
справка о трудоустройстве;
если у заемщика есть своя фирма, следует предоставить соответствующие документы о ее создании;
также нужно оформить выписку о состоянии счета;
дополнительные личные бумаги (свидетельство о браке, о рождении детей и т. д.);
бумаги, подтверждающие платежеспособность.

К последним документам можно отнести справку о заработной плате, документы из банковских учреждений России об отсутствии кредитов (о хорошей кредитной истории) и т. д. Чем больше подобных документов предоставит заявитель, тем проще будет добиться одобрения ипотеки.

Условия итальянского ипотечного кредитования также подразумевают, что все документы должны быть переведены на государственный язык страны. Каждую копию должен подписать переводчик. Заверить документы можно в консульстве.

Требования банков к заемщикам

Для получения займа и покупки недвижимости в Италии нужно соответствовать определенным требованиям банков. Необходимо подтвердить свой доход и возможность выплаты ипотеки без особых проблем. Важно учитывать, что ипотека для иностранцев в Италии предоставляется, если расходы лица на оплату не превышают 30% от дохода. Если они выше, то банки могут отказать.

Максимальный срок кредитования здесь – 15-20 лет. Поэтому банки с осторожностью относятся к пожилым клиентам. Молодые люди, не имеющие хорошей работы, также испытывают определенные трудности с получением ссуды в итальянском банке. Идеальный вариант – это заемщик среднего возраста, способный трудится весь срок выплаты ипотеки.

Условия ипотеки для Россиян

Недвижимость в Италии ипотека имеет ряд условий. Обычно банки стараются выдвигать стандартные требования. Поэтому условия ипотечного кредитования следующие:

Ипотечный кредит в Италии предоставляется на 15 лет. Максимальным сроком выплаты может быть 20 лет, не больше.
Процентная ставка для россиян – около 4 %.
Первоначальный взнос – не менее 40 % от стоимости.
Минимальная сумма кредитных средств, которую получите после оформления, составляет 50 тыс. евро.
Недвижимость должна числиться в жилом фонде.
Заемщик обязан заплатить комиссию банка.

Среди большинства европейских стран Италия отличается весьма лояльными условиями оформления.

Процентные ставки

Средняя ставка по стране составляет 4 %. Можно найти банки, предоставляющие и 3 %, но не стоит забывать, что такие ставки обычно плавающие. А вот фиксированный размер процентов может достигать 5,5 %.

Инструкция по оформлению ипотеки

Ипотека для россиян оформляется достаточно просто. Этапы сделки следующие:

Выбор объекта. Недвижимость обязательно должна быть жилой, иначе банк откажет в кредитовании.
После этого нужно получить налоговый номер.
Открытие банковского счета. Это обязательно даже тогда, когда расчет с продавцом осуществляется без банковского займа.
Резервирование недвижимости. Покупателю необходимо заплатить 1-3 % от стоимости. Тем самым иностранец подтверждает собственные намерения по приобретению квартиры. Для этого стороны оформляют предварительный договор. Если сделка срывается по вине покупателя, эти деньги не возвращаются. Их можно вернуть только тогда, когда банк отказал или у продавца возникли обстоятельства, препятствующие продаже.
Сбор документов для банка.
Оплата комиссии для рассмотрения банком заявки. Сумма не превышает 300 евро.
Получение разрешения на сделку от местных властей.
Проведение оценки выбранного объекта недвижимости.
Оформление сделки у нотариуса.
Передача денежных средств продавцу.
Регистрация права собственности.

Обратите внимание!

Приобретая итальянскую недвижимость, лучше обращаться за помощью к местным юристам. Он будет следить за соблюдением всех прав покупателя. Это дополнительные расходы, но зато можно не переживать о различных нюансах сделки.

Плюсы и минусы

Ипотека в Италии для россиян имеет как преимущества, так и недостатки. К плюсам можно отнести:

Низкую процентную ставку. Это заметно даже в сравнении с другими европейскими странами. А уже в Москве или Санкт-Петербурге оформить ипотеку с такими условиями и вовсе невозможно.
Лояльные условия. Ипотечных программ в стране великое множество, а требования минимальные. Особенно, если учитывать, что заемщиком выступает иностранный гражданин.
Если у плательщика возникли финансовые затруднения, банк не может лишить его квартиры. Теоретически это реально, но на практике в Италии эта процедура не осуществляется. Поэтому заемщики обязаны оплачивать дополнительные страховки, которые позволят при необходимости покрыть небольшой долг.

К недостаткам относится следующее:

Стоимость жилья в Италии достаточно высокая.
Сначала необходимо оформить предварительный договор с продавцом, а уже после этого обращаться для получения ссуды.
Сроки рассмотрения. Придется подождать, пока будут рассмотрены все пакеты документов.
Дополнительные статьи расходов. Такими тратами являются страхование жизни и потери работы, различные комиссии кредитному учреждению, риэлтору и нотариусу.

Несмотря на то, что квартира остается в залоге, человек, имеющий право собственности, может распоряжаться ею по своему усмотрению. Многие предпочитают сдавать арендаторам, оплачивая, таким образом, кредит.

Анализ ипотечных кредитов за рубежом и России

Процентные ставки: почему у нас не как у них?

Россия имеет наиболее высокие процентные ставки по ипотечным кредитам среди многих европейских государств (за исключением бывших собратьев по СССР) и США. Средняя фиксированная ставка в национальной валюте в России составляет 17, 03%, а в долларах — на уровне 13, 89%. В США, например, уровень процентной ставки, находится в пределах 4, 5-6%, в Канаде — 3, 6-6, 2%, во Франции — 3, 75-4%, в Испании, Италии, Германии — 4-5%, в Греции — 6, 25%, в Португалии — от 2, 75%, на Кипре — 4, 25%.

К примеру, процентная ставка по ипотечным кредитам в Великобритании колеблется в пределах 1, 89-7, 69%. Последние шесть месяцев средняя ставка составляет около 4%. Столь низкий показатель ставки был достигнут в результате снижения Государственным Банком Англии ставки рефинансирования ниже 1%. К слову, ставка рефинансирования Центробанка России сейчас составляет 8, 25% годовых. А ипотечные кредиты в иностранной валюте в России предоставляют по средней ставке в районе 12% годовых, в национальной валюте – 14% годовых, пишет портал “Росинвест”.

Такой уровень процентных ставок, который мы наблюдаем в России, существовал в Великобритании в 1990-1992 годах. Возможно, России также потребуется десятилетие, чтобы опустить ставки до 4%, хотя в стратегии правительства пока целью является понизить процентные ставки до 8%.

Чем вызваны столь низкие процентные ставки по ипотечным кредитам за границей? Основной причиной является то, что иностранные банки, осуществляющие ипотечную политику, имеют возможность самостоятельно обеспечивать финансами свою деятельность на многие года вперед за счёт выпуска долгосрочных облигаций. Сравнительно молодой ипотечный рынок России не располагает подобными возможностями.

Заграница: всё в долг?!

Удивительно, но за рубежом, почти две трети недвижимости приобретается посредством механизма ипотеки. И это касается не только «бюджетного» жилья, но и квадратных метров разряда «премиум». Ипотекой пользуются не только жители страны, но и иностранные граждане.
Законодательство, к примеру, Великобритании, позволяет оформить ипотечный кредит иностранцу, который прибыл на территорию государства по программе HSMP или «Инвестор».

Стоимость услуг банка за рассмотрение кредитной заявки составляет 0, 5-1, 5% от суммы кредита. Кроме того, оплачиваются услуги специалистов по ипотеке, оценке и страховка. Максимальная сумма займа может составлять 85% от цены интересующего объекта. Ипотечный кредит для иностранцев в Великобритании выдаётся на срок до 30 лет при условии первого взноса в размере 30%. Процентная ставка кредита по системе Libor составляет от 1, 5 до 1, 8%. Причём решение о предоставлении ипотечного кредита принимается не раньше полугода до ввода объекта в эксплуатацию.

Западноевропейские банки, в отличии от российских, не требуют от будущего заёмщика предоставления такого обширного перечня документов. Основным фактором является подтверждение данных о наличии официального дохода. Некоторые банки просят дополнительно предоставить информацию, свидетельствующую о благонадёжности кредитуемого лица. Это может быть документ, подтверждающий наличие недвижимости, вкладов в банках или иных материальных активов как на родине заёмщика, таки в других странах, а также возможное успешное погашение им ранее взятого кредита в любом другом банке.

Британские банки, в основном, при предоставлении ипотечного кредита, в качестве залога оформляют объект недвижимости. Поэтому иностранец, рассчитывающий получить кредит в Великобритании, может использовать его на приобретение недвижимости только в этой стране, а не у себя на родине.

Следует заметить, что банки Великобритании предоставляют иностранцам кредиты, которые не имеют чётко определённой цели. В этом случае, заёмщик может использовать эти средства по своему усмотрению, в том числе и на приобретение недвижимости в России. Однако, в этом случае, условия выдачи кредита и процентные ставки по нему во многом отличаются от ипотечного кредита.

Кризис: разновекторные ставки

Анализ европейского рынка ипотечного кредитования свидетельствует, что во время кризиса наибольшую стабильность показали кредитные учреждения Франции, Португалии, Испании, Кипра. Безусловно, объём кредита и его срок, в каждой стране имеет свои ограничения. Но, в целом, эти государства отличает созданные привлекательные условия для нерезидентов, желающих приобрести недвижимость в этих странах через ипотечный кредит.
Хотя, допустим, в Греции, с наступлением кризиса, ввели более суровые требования для иностранцев при выделении им ипотечного кредита. Греческие банки, в целях минимизации рисков, увеличили ставки по кредитам и ощутимо сократили объём выделяемых сумм. Например, при кредите на 15 лет процентная ставка возросла на 0, 75 единиц и достигла уровня 6, 25% в год.

Россиянам знакома такая картина с рынком ипотечных кредитов, которая сложилась в Греции с началом кризиса, потому что она аналогична сложившейся в России. Отечественные банки также пошли по пути поднятия ставок. Хотя многие развитые страны Европы с началом кризиса, наоборот, снизили процентные ставки, привлекая население ещё большей доступностью ипотеки.

В Европу за деньгами?

Таким образом, россияне имеют реальную возможность получить ипотечный кредит в Западной Европе по процентной ставке в пределах 4-5% в год. При этом они должны быть готовы внести первоначальный взнос в размере около 40-50% от цены недвижимости, приобретаемой на территории этой страны.

Однако, граждане России наврядли могут рассчитывать на западноевропейскую ипотеку в ближайшие пару лет для приобретения недвижимости на родине.

Иностранные банки не идут на подобные риски, потому что они не могут адекватно оценить недвижимость в Росси и, тем более, рассчитать её вероятную стоимость в будущем. Кроме того, европейские банки опасаются большого количества недобросовестных заёмщиков, число которых может превзойти 4% запланированного количества невозвращённых кредитов. Также, европейские кредиторы пока не видят адаптивной модели оформления в залог недвижимости в России.

Вместе с тем, если вы уже являетесь счастливым обладателем жилья или иной недвижимости за границей, для вас вполне реально получить кредит в зарубежных банках на любые цели. Заложив свою иностранную недвижимость, можно получить кредит около 60% от её стоимости и использовать полученные средства в России.